大手消費者金融会社のなかには、｢利息制限法｣という法律で定めら
れた上限金利を遥かに超えた違法な金利を使っているところがありま
す。
｢利息制限法｣で定められた上限金利を超えた部分は、法律上では無
効ですので、正当な手続きを踏むことによって借金を減額したり（任意
整理）、返済しやすくしたり（任意整理・民事再生）、借金をなくしたり、
（自己破産）払い過ぎていた利息を返してもらったり（過払金返還請求）
することができるのです。
上記のような場合には、払いすぎたお金の返還を求めることができま
すが、個人では複雑すぎて相当な知識を持っていないと対処できない
ので、専門の法律家（弁護士）に相談の上、事を進めていってください。
また、これらの返金が可能な年数は、返済が完全に終了した場合は10
年間です。その期間を過ぎてしまうと厳しくなるので、10年未満の方
は速やかに行動に移したほうがよいと思われます。
さらに、これらの過払い金の返還請求には、明細書などが必要になる
場合があります。ATMを利用しての返済を行っていたら、捨てたりし
ないで必ずとっておいてください。なんで？ローン会社の方に履歴
があるはずでしょ？と、思われるかもしれませんが、完済後期間が経っ
ていり場合には、履歴がもう消されている可能性もあります。また、
履歴が残っていても、現在はありませんと、出し渋ることもあるよう
です。
あなたの借金相談はどれですか？
１、住宅ローンの返済に関する相談
住宅ローンの返済計画が厳しく、返済が思うように順調にいかないの
ですが、銀行と住宅ローンの返済条件を途中で変更することはできない
のでしょうか。
またサラ金からの借金が多いので破産したいが、住宅ローン返済中の
持ち家があります。どうにか持ち家を手放さずに借金を整理することは
できないのでしょうか。
２、給与差押に関する相談
・返済が滞り、サラ金の業者が給料の差押をかけてきそうな雰囲気です。
給料の差押とはどのようなものなのでしょうか。また給料の差押をされる
と、会社に差押の事実が知られてしまいますか？
・会社に差押の事実を知られないためにはどうしたらよいでしょうか？
また差押を止めさせる方法があるのでしょうか。
３、サラ金・借金問題を周囲に知られたくないという相談
・同居している家族に知られずに借金を整理したいのですが、どうしたら
よいでしょうか。また会社に知られずに借金を整理するにはどうしたらよい
でしょうか。
・破産や免責や個人再生手続などの手続きをとると、家族や会社に知ら
れてしまうのでしょうか。またそれは戸籍に記載されてしまうのでしょう
か。
・破産をするとブラックリストにのるというのは本当ですか？またそれは
どの程度まで影響があるのでしょうか。
４、サラ金・借金整理は家族や親族に影響があるのかという相談
・破産や民事再生などの手段をとると、家族や親族に影響が出るのでし
ょうか。
・自分の借金が滞っているために業者が家族にも返済を迫っています。
この場合家族や親族はその借金を払わなければいけないのでしょうか。
５、サラ金などの借金の取立てに対する相談
・借金の取立てが家や会社にきてしまうのですがそれを止めさせる
方法はないのでしょうか。またその業者が脅迫的な取立てをしてきてい
ます。なんとかやめさせる方法はありますか。
・借金の保証人に取立てがいっていしまっているのですが止めさせる
方法はありますか。また悪質な業者にどのように対抗していけばよいの
でしょうか。
６、一般的なサラ金・借金に関する相談
・知人や家族に勝手に連帯保証人にされてしまいました。どうしたらよい
でしょうか。
・自分の子供が多額の借金をしていることがわかりました。親が代わりに
払わなければならないのでしょうか。また保証人ではないのに業者が取
り立てにくるのはどうしたらよいでしょうか。
・身内がした借金で、特に保証人ではないのに業者の取立てが来たの
で払ってしまったのですが、返金してもらえますか。
・借金の時効はありますか。
いくつかの例をお答えすると･･･
Ｑ．債権回収業者を名乗る連絡があり、私の借金を買い取ったので、お
金を請求されたのですが、支払ってもよいのでしょうか？
Ａ．債権回収は法務大臣に営業を許可された業者でなければ行うことは
できません。まずは、きちんとした会社からの請求なのか法務省に問い
合わせて調べてみましょう。それから借金をしている会社に、債権を譲っ
たかどうかの、事実関係を問い合わせをします。
Ｑ．保証人と連帯保証人は違うのですか
Ａ．＊連帯保証人：自分が借金をしたと同じ責任があります。
＊保証人：まずは本人に請求することができます。また、借金をした
本人がお金に換えられる財産を持っている場合には、その財産で
借金を支払うように請求できます。
親しい友人や家族から、連帯保証人になってくれと言われた場合で
も、慎重に考える必要があります。
Ｑ．裁判所から支払督促が届きました。借金をした覚えはないので、無
視しても大丈夫でしょうか。
Ａ．借金をした覚えがなくても、放置しておいてはいけません。裁判所か
らの支払督促であった場合、受け取ってから２週間以内に異議を申し
立てないといけません。まず架空請求なのか本当に裁判所から送ら
れてきたものかを確認しましょう。
Ｑ．銀行や信用金庫などが融資を行う「おまとめローン」は、利用しても
大丈夫ですか？
Ａ．この場合、保証人を立てることが条件になっている場合が多いようで
す。確かに消費者金融の利息よりも低利になりますが、借金の総額
が減るわけでありません。
このようにさまざまな借金相談があります。いろいろな理由で借金をして
いたのですが、やむを得ぬ理由で返済計画が狂ってしまった多重債務者
が、生活の建て直しのために行う借金整理のことを「債務整理」といいま
す。
「債務整理」の方法には、次のものがあります。
・任意整理
・民事再生
・自己破産
・特定調停
ではこれから一つずつみていきましょう。
